城中投资网点关停潮？一半全国性银行机构数不降反升，看似“退店”实为“进村”

营业网点是商业银行经营的最小细胞，也是直接触达客户、创造价值的核心战场，其竞争力直接关系到银行经营效益的高低和可持续发展能力的强弱。

近年来，业内讨论最多的是银行营业网点的“消失”，但对于以国有银行、股份行为代表的全国性商业银行而言，网点的关停并非简单意义上的单向缩减，而是“有退有进”的布局优化，甚至半数全国性上市商业银行的网点不降反升，与行业整体格局形成鲜明对比。

第一财经根据上市银行年报统计，2025年，国有行、上市股份行拥有机构数量89507个，与2024年相比仅减少256个，在其庞大的机构数量面前，该细微变化几乎可以忽略不计。而且总数之下，半数全国性商业银行的机构数量有所增加，尤其是农业银行的基层网点数量已连增三年。

从年报来看，大行网点的增量主要来自于下沉县乡镇等市场，或是升级特色场景等。一边是关停低效网点，一边是区域下沉，这场“加减法”背后，大型商业银行正从“铺摊子”转向“精耕细作”。

全国性商业银行机构数近9万个

第一财经根据上市银行年报统计，2025年，六大行合计机构数量76092个，相比2023年减少了208个。其中，工商银行、建设银行、中国银行、邮储银行的机构总数均有所缩减，但基层网点数量下降的仅有建设银行、中国银行和邮储银行。

年报显示，工商银行2025年末的机构总数为16246个，在经历2024年的短暂回升后，再次进入缩减趋势，全年机构数量减少137个。历年数据显示，工商银行的机构数量此前曾连续三年缩减：2021年减少33个，2022年减少134个，2023年减少159个。

不过，2025年的减量主要体现在控股子公司及其分支上，数量从年初的350个减至134个，净减少了216个。而去年该行的营业网点净增加69个，2024年为减少130个。

在国有大型银行中，建设银行和邮储银行的营业网点减少数量较为突出。建设银行2025年末的机构总数为14614个，净减少136个，其中营业网点净减少122个；邮储银行机构总数为7758个，净减少141个，其中营业网点净减少135个。

农业银行是六大国有行中基层营业机构明显增加的银行。截至2025年末，该行境内分支机构共计23128个，是机构数最多的银行。其中，基层营业机构19313个，2021年至2022年间，农业银行的基层营业机构数量曾连续两年回落，直到2023年才开始回升，2024年净增加了39个，去年的增量再上新台阶，净增加249个。

在股份行方面，截至2025年末，上市股份行合计机构数13415个，同比仅减少48个，整体保持稳定。

其中，平安银行和民生银行的机构减少数量较为突出，分别减少41个、50个。从机构总数来看，兴业银行最多，达到2095个；其次是招商银行的1955个；浙商银行的机构数量最少，仅376个。

整体来看，15家上市全国性商业银行中，7家机构数量上升、8家机构数量下降。

银行网点的“加减法”

银行网点的关停，并非简单意义上的单向缩减，而是“有退有进”的布局优化，将资源从效率低下的物理节点迁出，投向县域补位、特色网点等。比如，去年，工商银行完成474个网点的优化调整，重点城市区域布局优化网点187个；建设银行实施营业网点迁址优化建设248个；招商银行迁址优化存量营业网点123个。

以大行数据为例，第一财经查询金融监管总局网站“金融许可证信息”时发现，2026年以来，国有大行合计有108个网点退出，但同时又新设了83个网点。如今，对银行的布局逻辑而言，变化是根本性的，不再单纯追求网点数量与地理覆盖，而是更加重视其在特定场景下的服务深度、专业价值与客户黏性。

其中，网点持续下沉、填补广大县乡镇等空白区域，是国有大行网点调整优化的主要方向之一。比如，工商银行2024年向县域乡镇地区投入网点104家，新增覆盖11个空白县域，2025年又向县域乡镇地区新投入网点141家，网点县域覆盖率从87.4%提升至87.5%。

建设银行同样向县域渠道建设投入资源，去年新设营业网点32个，其中县域网点就有23个。

邮储银行自2024年专项部署网点布局优化和形象提升工作以来，在全国经济百强县、千强镇、省级及以上乡村振兴重点帮扶县，以及各类新城、新区、新园等重点区域，累计新设网点76个。

县乡镇可以说是农业银行的主战场，去年，该行向乡镇迁建网点179个，建成惠农服务站1742个，不断扩大金融服务覆盖面，乡镇服务覆盖率持续提升，县域覆盖率达100%。通过进一步下沉服务重心、延伸服务触角，农业银行已建成“物理网点+自助设备+手机银行+惠农服务站+流动服务车+远程银行”六位一体渠道体系，提升到村到户服务能力。

不仅国有行，股份行也在持续网点下沉，比如招商银行截至去年末已设立了133家县域网点，当年新增加2家，以提升县域金融服务覆盖度。

当然，近年来全国性银行轰轰烈烈的网点下沉、服务下沉，也给原本割据一方的区域性商业银行带来不小的挑战，从而倒逼后者重塑区域深耕的核心竞争力。

ATM机五年减少26.82万台

另外，数字化、智能化、场景化和特色化正成为股份行新型网点的核心关键词。比如，兴业银行将传统业务网点升级为集金融服务、商务社交、价值分享于一体的共享生态空间。2025年，共推动100家网点进入设计及在建阶段，并在上海、深圳、福州三地重点打造5个样板网点。

平安银行打造以网点为中心的数字化获客阵地，丰富网点周边商户生态，并借助“平安好邻居”线上服务品牌推动客户、商户、网点深度链接，强化线上线下渠道经营联动。

民生银行与山姆会员商店合作打造“金融+零售”服务模式，通过将社区支行深度嵌入山姆门店生态，为客户提供涵盖山姆联名借记卡及信用卡、消费贷款、财富管理等一站式金融服务。截至2025年末，该行已开业10余家山姆社区支行，获客质效和经营效能均优于传统社区支行。

同时，随着手机银行等线上渠道逐步集成金融与非金融“一站式”服务，银行业的离柜率不断攀升，设置在银行网点内的自助设备也逐渐失去了用武之地。年报显示，去年部分银行继续削减ATM机（包括传统自助设备以及自助服务终端、可视柜台、智能柜台等新型终端设备）的数量。

比如，工商银行去年自助银行减少了523个，智能设备减少4159台，自动柜员机减少2642台，全年自动柜员机交易额减少2983亿元；建设银行去年在运行自助柜员机减少了2635台、智慧柜员机减少4798台；中信银行的自助设备减少了1403台，智慧柜台减少了133个。

根据中国人民银行此前发布的《2025年支付体系运行总体情况》，去年，全国ATM机数量为74.57万台，较2024年末减少了5.7万台。拉长时间线来看，过去五年间，我国银行业ATM机数量累计减少26.82万台。

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